Welcher Unternehmer will nicht sicher sein, dass bei seiner Firmenversicherung Kosten und Leistungen genau auf die Bedürfnisse des eigenen Unternehmens abgestimmt sind? Um dies sicherzustellen, sind aber zuallererst einmal einige grundlegende Kenntnisse zum Thema Firmenversicherung notwendig. So wie es nicht den einen Musterbetrieb gibt, mit dem sich alle anderen Unternehmen vergleichen lassen müssen, so gibt es auch nicht die eine Firmenversicherung. Vielmehr besteht die optimale Absicherung Ihres Unternehmens aus mehreren Versicherungskomponenten, deren Wichtigkeit je nach Branche und persönlichem Bedarf variiert. Die bedeutendsten Komponenten innerhalb einer Firmenversicherung sind:
- die gewerbliche Gebäudeversicherung
- die Geschäftsinhaltsversicherung
- die Betriebsunterbrechungsversicherung
- die Betriebshaftpflicht- und / oder Berufshaftpflichtversicherung
- die Maschinenversicherung und die Elektronikversicherung
- die Transportversicherung und Fuhrparkversicherung
Wonach richten sich die Kosten bei einer Firmenversicherung?
Ihnen entstehen bei einer Firmenversicherung Kosten vor allem durch den regelmäßig zu entrichtenden Versicherungsbeitrag. Dessen Höhe richtet sich im Wesentlichen nach:
- den gewählten Komponenten innerhalb Ihrer Firmenversicherung
- der Höhe der Versicherungssumme
- dem vereinbarten Selbstbehalt
- dem Zahlungsmodus der Beiträge
Da es nicht immer gleich ersichtlich ist, welche Komponenten Sie für Ihre Firmenversicherung wählen sollten, haben viele Versicherer branchenspezifische Pakete in ihr Angebot aufgenommen. Denn wer über keine Maschinen verfügt, für den macht eine Maschinenversicherung wenig Sinn und ohne eigenen Fuhrpark bedarf es auch keiner Fuhrparkversicherung. Diese Vorauswahl seitens Ihres Versicherers hilft Ihnen, bei Ihrer Firmenversicherung Kosten gering zu halten und Leistungen zu optimieren.
Natürlich hat die Höhe der Versicherungssumme einen nicht unwesentlichen Einfluss auf die Kosten Ihrer Firmenversicherung. Allerdings wäre es fatal, nur aus Kostengründen eine zu niedrige Versicherungssumme zu wählen. Denn sollte es zum Schadensfall kommen, haftet Ihr Versicherer grundsätzlich nur bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Außerdem könnte es möglich sein, dass Sie sich in diesem Fall den Vorwurf der Unterversicherung gefallen lassen müssen. Abhängig von der Vertragsgestaltung kann dies dann sogar zu Leistungskürzungen führen.
Vereinbaren Sie einen Selbstbehalt, so hilft dies, bei Ihrer Firmenversicherung Kosten zu senken. Denn üblicherweise honoriert ein Versicherer die Wahl eines Selbstbehaltes mit niedrigeren Beiträgen. Die Kehrseite der Medaille sollte aber nicht verschwiegen werden. Kommt es zum Schadensfall, so leitet Ihr Versicherer erst dann, wenn der Schaden die Höhe des Selbstbehalts übersteigt.
Auch wenn es gern vergessen wird: Auch die vereinbarte Zahlungsweise des Versicherungsbeitrages hat Einfluss auf die Kosten Ihrer Firmenversicherung. Denn üblicherweise sind die Beiträge zu Beginn einer neuen Versicherungsperiode für ein Jahr im Voraus zu entrichten. Eine vierteljährliche oder auch monatliche Zahlweise kann bei vielen Versicherern individuell vereinbart werden. Doch erhöht dann in der Regel ein Aufschlag die Kosten Ihrer Firmenversicherung.
Auszug der versicherten Risiken einer Firmenversicherung
| Sparte | Versicherte Risiken |
|---|---|
| Firmenversicherung | Feuer |
| Firmenversicherung | Einbruchdiebstahl |
| Firmenversicherung | Betriebsunterbrechung |
Entstehen bei Abschluss einer Firmenversicherung Kosten?
Für den Abschluss an sich fallen bei einer Firmenversicherung in der Regel keine Extrakosten an. Doch wird mit Unterzeichnung des Vertrages, allerdings nicht vor dem Datum dessen Inkrafttretens, der vereinbarte Betrag fällig. Diesen sollten Sie auch möglichst ohne Verzögerung begleichen. Denn eine offene Beitragsrechnung einer laufenden Firmenversicherung führt in den allermeisten Fällen dazu, dass ein Versicherer für Schadensfälle innerhalb dieses Zeitraumes die Leistungen verweigern wird. Außerdem räumen die Vertragsbedingungen zur Firmenversicherung dem Versicherer in der Regel ein Recht zum Rücktritt vom Vertrag ein, sollten Sie den fälligen Beitrag schuldhaft nicht begleichen.
Erwähnt werden soll an dieser Stelle außerdem, dass nicht nur ein offener Erstbeitrag Problem verursachen kann. Auch wenn die folgenden Beiträge schuldhaft nicht beglichen werden, kann dies zur Leistungsfreiheit für den Versicherer führen. Im Klartext bedeutet dies: Zahlen Sie die vereinbarten Beiträge nicht pünktlich und kommt es in diesem Zeitraum zu einem Schadensfall, kann Ihre Firmenversicherung die Leistung verweigern.
Welche Gefahren und Kosten sind in der Firmenversicherung im Schadenfall versichert?
Welche Gefahren versichert und welche Kosten von der Firmenversicherung übernommen werden, hängt maßgeblich von den gewählten Komponenten und den sonstigen vertraglichen Vereinbarungen ab. Die folgende Auflistung soll einen groben Überblick liefern und als erster Anhaltspunkt dienen.
- Die gewerbliche Gebäudeversicherung übernimmt innerhalb der Firmenversicherung Kosten, die für die Instandsetzung oder den Wiederaufbau versicherter Gebäude entstehen, die durch eine der versicherten Gefahren beschädigt oder zerstört wurden. Je nach Versicherer und Vertragsgestaltung können neben Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel auch Gefahren wie Überschwemmungen oder Überflutungen versichert werden. Auch eine Allgefahrendeckung ist bei manchen Versicherern möglich. Oftmals erstattet dieser Teil der Firmenversicherung Kosten auch für notwendige Aufräum-, Dekontaminations- und Entsorgungsarbeiten.
- Die Geschäftsinhaltsversicherung übernimmt innerhalb der Firmenversicherung Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihrer beschädigten Betriebseinrichtung. Dazu zählen neben Mobiliar, Maschinen und Computertechnik auch Ihre Waren und Vorräte. Die Palette der versicherbaren Gefahren gleicht dabei derjenigen der Gebäudeversicherung.
- Die Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt innerhalb der Firmenversicherung Kosten für den Fall, dass ein versicherter Sachschaden Ihren Geschäftsbetrieb einschränkt oder zum Erliegen bringt. Werden also beispielsweise Ihre Produktionsräume durch ein Feuer so stark in Mitleidenschaft gezogen, dass Sie für mehrere Wochen nicht produzieren können, so erstattet die Betriebsunterbrechungsversicherung üblicherweise sowohl Ihre laufenden Kosten als auch die entgangenen Gewinne.
- Die Betriebshaftpflicht- und Berufshaftpflichtversicherung wiederum kommt für jene Kosten auf, die Ihnen infolge eines durch Sie oder Ihre Mitarbeiter verursachten Haftpflichtschadens drohen. Außerdem wirkt eine Haftpflichtversicherung auch als sogenannter passiver Rechtsschutz und schützt Sie dadurch kostenfrei vor ungerechtfertigten Haftpflichtvorwürfen.
Neben den bisher beschriebenen Versicherungen gibt es auch jene Komponenten einer Firmenversicherung, die für spezielle Gegenstände oder Gefahren abgeschlossen werden. So ist etwa die Maschinenversicherung als Rundumschutz für Ihren Maschinenpark gedacht, während eine Elektronikversicherung das Pendant dazu für Ihre Computer- und Telefontechnik darstellt.
Entstehen bei der Regulierung eines Schadens in der Firmenversicherung Kosten?
Die Frage, ob bei der Regulierung eines Schadens durch Ihre Firmenversicherung Kosten entstehen, hängt vom individuellen Fall ab und kann deshalb nicht pauschal beantwortet werden. So entstehen bei der Regulierung durch Ihre Firmenversicherung Kosten in der Regel dann, wenn Sie einen Selbstbehalt vereinbart haben. Denn eine Versicherung leistet erst, wenn die Schadenssumme Ihren Selbstbehalt übersteigt. Für alle anderen Schäden müssen Sie demnach selbst aufkommen. Aber auch, während ein Schadensereignis in vollem Gange ist, können Ihnen schon Kosten entstehen. Nämlich immer dann, wenn Sie Maßnahmen zur Schadensbegrenzung durchführen, zu denen Sie im Übrigen fast immer vertraglich verpflichtet sind. In den meisten Fällen erstattet Ihre Firmenversicherung aber solche Kosten, vor allem dann, wenn Ihr Versicherer die Maßnahmen beispielsweise telefonisch explizit angewiesen hat. Wie Sie am bisher Gesagten sicherlich unschwer erkennen konnten, ist das Thema Firmenversicherung ein weites Feld und könnte ganze Bücher füllen. Allein aus diesem Grund ist vor Abschluss einer Firmenversicherung der Gang zu einem unabhängigen Versicherungsexperten dringend anzuraten. Als ein solcher unterstützen wir von Sachversicherung24.info Sie gern bei Ihrer Suche nach dem optimalen Schutz für Ihr Unternehmen und sorgen so dafür, dass bei Ihrer Firmenversicherung Kosten und Leistungen wirklich stimmen.
